Stavba rodinného domu je jednou z největších investic v životě. Není proto divu, že mezi prvními otázkami bývá:

„Kolik vlastních peněz vlastně potřebuji, abych mohl začít stavět?“

Odpověď není úplně jednoznačná. Záleží na vašem věku, podmínkách banky, hodnotě stavby i na tom, zda už vlastníte stavební pozemek.

V tomto článku se podíváme na to, kolik vlastních prostředků budete pravděpodobně potřebovat, jak funguje financování stavby a na jaké výdaje lidé při plánování rozpočtu nejčastěji zapomínají.

Stručná odpověď

Pokud pořizujete vlastní bydlení a je vám méně než 36 let, můžete za běžných podmínek získat hypotéku až do 90 % hodnoty zastavené nemovitosti. Ve většině případů tedy potřebujete alespoň 10 % vlastních prostředků.

Pokud je vám 36 let a více, banky zpravidla financují maximálně 80 % hodnoty zastavené nemovitosti, takže budete potřebovat přibližně 20 % vlastních prostředků.

Nejde ale jen o samotnou spoluúčast. Doporučujeme počítat také s finanční rezervou na další výdaje spojené se stavbou.

Kolik vlastních peněz požaduje banka?

Výše vlastních prostředků závisí především na vašem věku a podmínkách konkrétní banky.

Obecně dnes platí:

Žadatelé mladší 36 let

• možnost financování až do 90 % hodnoty nemovitosti,
• vlastní prostředky přibližně 10 %.

Žadatelé od 36 let

• financování zpravidla do 80 % hodnoty nemovitosti,
• vlastní prostředky přibližně 20 %.

Každá banka však posuzuje také vaši bonitu, příjmy a hodnotu zastavované nemovitosti. Skutečné podmínky se proto mohou lišit.

Nezapomeňte na stavební pozemek

Při plánování rozpočtu lidé často řeší pouze cenu domu.

Pokud ale stavební pozemek ještě nevlastníte, musíte jeho cenu započítat do celkové investice. V některých lokalitách stojí několik set tisíc korun, jinde může jeho cena přesáhnout i několik milionů.

Máte-li pozemek zděděný, darovaný nebo již splacený, máte velkou část investice vyřešenou. Pokud ho teprve plánujete koupit, myslete na to už při plánování financování.

Za určitých podmínek lze financování pozemku zahrnout do hypotéky, ale vždy záleží na podmínkách konkrétní banky.

Nestačí počítat jen s minimální spoluúčastí

Mnoho lidí si spočítá pouze to, kolik vlastních prostředků banka požaduje.

Ve skutečnosti je dobré počítat i s dalšími náklady, které během přípravy stavby vzniknou.

Nejčastěji jde o:

• projektovou dokumentaci,
• geodetické zaměření,
• geologický nebo hydrogeologický průzkum,
• radonový průzkum,
• správní poplatky,
• znalecký posudek,
• přípojky inženýrských sítí,
• terénní úpravy,
• rezervu na nečekané výdaje.

Právě dostatečná finanční rezerva bývá rozdílem mezi klidným průběhem stavby a zbytečnými komplikacemi.

Modelové příklady

Níže uvedené příklady jsou orientační a vycházejí z běžných podmínek financování.

Dům za 4 000 000 Kč

Do 36 let

• Hypotéka: 3 600 000 Kč
• Vlastní prostředky: 400 000 Kč

Od 36 let

• Hypotéka: 3 200 000 Kč
• Vlastní prostředky: 800 000 Kč

Doporučená rezerva: 100 000 až 200 000 Kč

Dům za 5 000 000 Kč

Do 36 let

• Hypotéka: 4 500 000 Kč
• Vlastní prostředky: 500 000 Kč

Od 36 let

• Hypotéka: 4 000 000 Kč
• Vlastní prostředky: 1 000 000 Kč

Doporučená rezerva: 150 000 až 250 000 Kč

Dům za 6 000 000 Kč

Do 36 let

• Hypotéka: 5 400 000 Kč
• Vlastní prostředky: 600 000 Kč

Od 36 let

• Hypotéka: 4 800 000 Kč
• Vlastní prostředky: 1 200 000 Kč

Doporučená rezerva: 200 000 až 300 000 Kč

Jedná se o orientační příklady. Výše hypotéky vždy závisí na podmínkách konkrétní banky, ocenění nemovitosti a bonitě žadatele.

Nejčastější chyby při financování stavby

Z našich zkušeností se opakuje několik stejných chyb:

• počítání pouze s cenou domu,
• podcenění ceny stavebního pozemku,
• nulová finanční rezerva,
• zapomenutí na náklady na přípojky,
• koupě pozemku bez důkladného prověření,
• podcenění terénních úprav,
• řešení financování až ve chvíli, kdy je vše ostatní rozhodnuté.

Dobře připravený rozpočet vám může ušetřit nejen peníze, ale také mnoho zbytečných starostí během stavby.

Kolik bychom doporučili mít naspořeno?

Minimální spoluúčast požadovaná bankou je jedna věc. Praxe ale bývá jiná.

Z našich zkušeností doporučujeme mít připravené vlastní prostředky nejen na spoluúčast, ale také na projektovou dokumentaci, průzkumy, správní poplatky a dostatečnou finanční rezervu.

Pokud vám po zaplacení vlastní spoluúčasti nezůstane téměř žádná rezerva, může být průběh stavby zbytečně stresující. Naopak dobře připravený rozpočet vám umožní soustředit se na to nejdůležitější – stavbu vašeho nového domova.

Nejčastější dotazy

Stačí mi opravdu 10 % vlastních prostředků?

Ve většině případů ne. Deset procent představuje pouze minimální spoluúčast. Doporučujeme počítat také s rezervou na další náklady spojené se stavbou.

Lze hypotékou financovat i stavební pozemek?

Ano. Pokud pozemek ještě nevlastníte, lze za určitých podmínek financovat jeho koupi společně se stavbou domu. Konkrétní možnosti se liší podle banky.

Co když nemám dostatek vlastních prostředků?

Možností je více. Některé banky umožňují využít další nemovitost jako zástavu nebo upravit způsob financování. Vždy doporučujeme řešit financování ještě před výběrem domu.

Kdy začít řešit hypotéku?

Ideálně ještě před výběrem projektu nebo před podpisem smlouvy. Budete přesně vědět, jaký rozpočet máte k dispozici.

Závěr

Výše vlastních prostředků potřebných na stavbu domu závisí na celé řadě faktorů. Minimální spoluúčast ve výši 10 % nebo 20 % je pouze výchozím bodem. Myslete také na cenu stavebního pozemku, projektovou dokumentaci, přípojky, správní poplatky i dostatečnou finanční rezervu.

Dobře připravený rozpočet vám pomůže předejít nepříjemným překvapením a umožní vám soustředit se na samotnou realizaci vašeho vysněného bydlení.

Nejste si jistí, kolik vlastních prostředků budete potřebovat?

Každá stavba je jiná. Záleží na typu domu, lokalitě, ceně pozemku i způsobu financování.

Pokud plánujete stavbu rodinného domu, rádi s vámi nezávazně projdeme váš záměr, pomůžeme odhadnout reálné náklady a poradíme, s jakým rozpočtem je rozumné počítat ještě před podáním žádosti o hypotéku.

Díky zkušenostem z realizace rodinných domů víme, na které výdaje lidé nejčastěji zapomínají. Pomůžeme vám připravit se na stavbu tak, aby vás v průběhu stavby nepřekvapily zbytečné komplikace.

Ozvěte se nám a společně najdeme řešení, které bude odpovídat vašim představám i vašim finančním možnostem.